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厢白凫阳网

“第三支柱”养老产品如何选

2019-10-08 13:23:22 来源:厢白凫阳网

在收益方面,首批税延型养老保险产品除少数保证年利率为3.8%之外,大多数产品的收益均为2.5%至3.5%,主要区别体现在风险等级、投资范围与比较基准。养老目标基金目前没有明确收益参考,从首批公募FOF业绩参考看,业绩差异较大,业绩最优和最差产品差距达5%。

记者发现,多家银行股东在转让持有的银行股权。新华联也在转让两家银行的股权,至今已5月有余,始终无人问津。这并非孤例。目前在北京产权交易所挂牌转让银行股权的项目共有6个,其中5个均为今年7月-8月期间开始挂牌,至今已有四五个月,均未征集到受让方。而与此同时,中航资本、沧州明珠等上市公司在积极参股一些银行。

气候评估显示,受前期降雨偏少气温偏高影响,我国云南、四川南部、河南、陕西西部、安徽等地存在不同程度的气象干旱情况。陈涛分析,从预报看,本轮降水对东北旱情缓解比较有利;对于黄淮能在一定程度上缓解气象干旱;对目前旱情较重的云南,本轮分散性、对流性降水,不足以完全缓解旱情,但后期云南东部有较多的弱降水过程,能够逐步缓解干旱,且不会造成旱涝急转。

在妹妹眼里,姐姐是最严厉的师傅,也是最心疼自己的人。姐妹俩所在的Z311次列车单程运行需21个小时,乘务员每7小时换一次班。为了能让妹妹多休息,“早接班、晚交班”成了董亦彤的习惯,清扫车厢的工作也时常被她“大包大揽”。“虽说是‘师徒’,但我这个‘徒弟’估计是单位里最‘懒’的。”董亦池说。

目前,养老市场上最具代表性的两大养老财富管理工具是个人税收递延型商业养老保险和养老目标基金。

“虽然本轮零售价下调幅度有限,但零售价长达半年之久的上涨之路终结,对终端用户来说仍然欣喜。并且,本轮下调适逢农历春节,私家车外出增多,出行半径扩大,汽油消耗量加大,出行成本可少量减少支出。同时,加油站仍有优惠,因此出行压力不大。但假期期间,物流运输基本停止,柴油价格小跌,对终端影响不大。”邹雪莲称。(记者王璐)

目前,首批养老目标基金的收费情况尚未公开发布,考虑到已成立的首批公募FOF管理费为0.8%至1%,养老目标基金的管理费理论上不会太高。

上海证券基金评价研究中心王馥馨认为,信托产品和私募基金产品主要面向高净值客户群体,投资门槛一般为100万元,以类似于年金的方式向受益人分配信托利益,不适合大众参与。商业养老保险类产品通常以1000元起购,可通过银行、互联网理财平台等多类渠道购买,在养老理财产品市场中能获得一席之地,但其主动管理能力有待加强。银行养老类理财产品门槛一般是10000元,在销售渠道端占绝对优势,适合为大众提供养老理财服务,但在管理上多依赖委托外部投资,把投资和管理外包给基金公司等机构投资者。养老目标基金门槛较低,面向广大群众,管理人是成熟的公募基金公司,在养老理财市场中的地位不容忽视。

从投资范围看,保险和信托产品可投资现金类、固收类、不动产类、权益类等多种资产。银行理财产品一般只能投固收类、货币类、权益类资产,不能直接投资房地产等另类资产。养老目标基金可投资资产最少,只能投资股票、股票型基金、混合型基金和商品基金等品种,投资上限为80%,且最短持有期限不短于1年。

时任固安县委书记杨培苏说,根据合作协议,政府主导重大决策、组织制定规划、确定标准规范、提供政策支持,企业则作为投资及开发主体,全权负责固安工业园区的开发建设业务。

综合来看,银行理财、商业养老保险和养老目标基金竞争优势较强。

周六晚22时30分,中纪委释放了今年以来最重磅的反腐消息:天津市委代理书记、市长黄兴国落马。

二是居住、穿着和出行类商品增速较快。7月份全国限额以上单位销售类值中,受房地产销售增长加快拉动,住房相关消费增长较快,建材、家具销售额分别增长15%和13.6%,较6月份分别加快0.8和0.2个百分点。服装类销售额增长9.4%,较6月份加快1.9个百分点。汽车市场延续向好态势,汽车销售额同比增长9.2%,其中,新能源汽车同比增长162%。

轩伟认为,养老保险的强制储蓄性质更浓厚,侧重于保障功能,依靠传统的分红型和普通型保险产品可能不容易跑赢通胀。而养老目标基金的投资和财富增值意味更浓。对养老投资需求来说,二者具有较好互补性。

单纯选择某一类产品来保障养老财富管理的需求,并不是聪明的做法。投资者应根据自己的风险承受能力和实际的养老需求,对照不同产品能够提供的风险保障,构建最合适的产品组合——

从产品形态看,商业养老保险不如养老目标基金灵活。商业养老保险的缴费期限,短的缴费3年至5年,长则数十年,期间为强制性缴费,若早期退保会有较大损失,一些产品甚至无法退保。养老目标基金分为投资主动型基金的主动FOF以及投资ETF等指数基金的被动FOF,既可选择一次性申赎,也可通过定投方式申赎,并无强制性要求。从识别难度看,养老保险产品的设计更为复杂,一般不会直接显示真实收益。养老目标基金为净值化产品,产品收益可通过基金净值了解。

长期以来,由于历史遗留原因,农垦承担着社会综合治理、交通基础设施建设与管理等社会管理职能及“三供一业”服务职能。“一系列刚性开支确实是制约农垦企业发展的一个沉重包袱。但是,全面移交农场办社会职能,不应该是单纯地给地方甩包袱。这就要求集团自身要有底气。”王宏说,随着集团企业化改革的不断推进,管理水平得到显著提升,农垦资源显现后发优势,为社会职能移交顺利推进赢得了先机。

要进一步解决改革标准不高的问题。没有高标准,就没有改革的方向和压力。要对照中央精神和省委要求,对照国内外先进经验,对照全省先进典型,深入剖析在改革意识、担当、能力和作风等方面的差距和不足,做到谋划改革方案要高起点、推进改革施工要高质量、验收改革竣工要高标准。各地各部门要紧密联系党员干部的思想、工作和作风实际,紧密联系我们正在做的事情,围绕如何增强“想着改”的意识、激发“为啥改”的动力、明确“向哪改”的目标、拿出“怎么改”的硬招,更好把握改革主动权。

匈牙利队中有两名中匈混血儿兄弟,哥哥刘少林赛后说:“奥运会对我们每个人来说都是身心的巨大考验,当冲过终点时,我忍不住尖叫。能够改写匈牙利的历史是一个巨大的荣誉。”

《办法》第十条规定,党政机关办公用房配置应当严格执行相关标准,从严核定面积。具体来说,要求国家发改委会同住建部、财政部,制定和完善党政机关办公用房建设标准,并实行标准动态调整。

边泉水预计,未来房地产调控将以“短期行政限制退出”+“长效机制出台”组合的方式展开,推动房地产政策从“行政措施”向“综合施策”转变。从长期看,包括城乡户籍和土地制度、房地产相关税收制度、住房租赁体系建设等多个方面的改革还需要进一步深入,逐步建立以市场为导向,以供求平衡为目标的房地产市场长效机制。

两大养老工具之比较

70多年前,这里没有阳光。高2.5米、宽1米的围墙架有高压电网,连同墙外宽、深各3米的防护沟,将这座“人间地狱”与世隔绝。

李元敏从抓班子强队伍入手,通过竞争上岗和考核推荐组建村干部队伍,让有想法有干劲的年轻干部上任。她曾在值班查岗时掀了值班干部喝酒打牌的桌子,接连清退了多名违规的村干部。“砸酒瓶”事件和她的“暴脾气”不胫而走。

资料图:银行工作人员清点货币。中新社记者张云摄

国务院发展研究中心金融研究所保险研究室副主任朱俊生指出,“2014年开始实施《关于企业年金职业年金个人所得税有关问题的通知》,规定个人根据国家有关政策规定缴付的年金个人缴费部分,在不超过本人缴费工资计税基数的4%标准内的部分,暂从个人当期的应纳税所得额中扣除。从而建立了企业年金和职业年金中个人账户的税收递延政策,在一定程度上鼓励了员工的参与积极性。这也为税收递延的个人商业养老保险的发展提供了经验借鉴。”朱俊生称,但与之不同的是,企业年金和职业年金依托企业或事业单位建立,针对个人的税收递延政策比较好操作。税收递延养老保险为个人分散性业务,如何为其提供便捷的税务处理是影响其发展的重要因素。

华夏基金首席策略分析师轩伟认为,养老目标基金未来也可能纳入税收优惠政策,原则上没有刚性兑付和保本约定,赚钱和亏钱都有可能;而约定了保底收益的税延型商业养老保险,只要保险公司存续就会给付。

《关于开展个人税收递延型商业养老保险试点的通知》规定,税收递延金额是当月应税收入的6%或1000元,取金额较低者。对个人达到规定条件时领取的商业养老金收入,其中25%部分予以免税,其余75%部分按照10%的比例税率计算缴纳个人所得税。根据上述通知,试点结束后,将公募基金等产品纳入个人商业养老账户投资范围,这意味着公募养老目标基金也有可能适用上述税优政策。

立案登记制改革为群众“找法院说理”敞开大门,司法责任制改革实现“让审理者裁判、由裁判者负责”,以审判为中心的刑事诉讼制度改革筑牢防范冤假错案堤坝,阳光司法机制让公平正义看得见、摸得着。

投资养老目标基金能省多少钱?简单算笔账,假如某人每月收入为3万元,处于25%的个人所得税档,每月投入1000元购买养老目标基金,投资周期20年,假设养老目标基金产品年化投资收益率达8%,则最终能领取的养老目标基金的资金是54.85万元;若将每月1000元投资到年化投资收益率8%、投资周期为20年的其他产品,且不享受税收递延,到手收入仅有44.47万元,两者相差近10万元。

投资应考虑个税因素

轩伟建议,单纯选择某一类产品来保障养老财富管理的需求,并不是聪明的做法,投资者应根据自己风险承受能力和实际的养老需求,对照着不同产品能够提供的风险保障,构建最合适的产品组合。

近日,地产股涨势凶猛,万科A更是一举攻下全球房企市值冠军宝座。

从目前平均年化收益看,商业保险产品一般为4%至6%,银行理财约为4%,公募养老目标基金视具体产品而定,信托产品约为6%。

走近养老财富“购物车”

记者:《指导纲要》附件分类型、分学段推荐了152个活动主题,并对活动目标、内容、方式等做了简要说明。请谈谈这方面的主要考虑。

宁夏银川的胡女士查出胰腺癌,需切除胰腺头部和右半肝,手术难度大、风险高。为此,银川市第一人民医院主任医师曹建华通过远程医疗,与北京、上海等地大医院的多位专家交流会诊,为胡女士制定手术方案,最终决定实施“肝联合胰十二指肠切除术”,一次性切除病灶。患者在家门口就能得到大城市专家的诊断治疗方案,省时省力省钱。远程医疗技术打破时空限制,促进了优质医疗资源共享。

其次,陈桂清表示,此次两岸事务主管部门探讨重要议题之一是金门引水,关于金门从大陆引水问题,两岸已经快讨论20年了,如今两岸事务主管部门第三次会晤要正式商讨这个问题,并有望取得突破性成果,据悉,两岸已就有关金门引水的单价和施工方式获得共识,有望在这次会面中有具体成果。

经济数据表现亮眼的背后是东莞经济转型的成功。2008年时,国际金融危机来袭,在国内要素成本上升、国外市场低迷的“双重挤压”下,东莞经济不断下滑,2012年一季度GDP增速低至1.3%,而这激发了东莞经济转型的决心。

中国证监会最新发布的《2018基金募集申请公示表》显示,目前正在申请“准生证”的养老目标基金达45只,涉及29家基金公司。其中,10只产品属于目标风险策略型产品,其余是目标日期类产品。若加上此前已获批的14只目标基金,未来市场存量养老目标基金已近60只。

有资料称,康熙年间,《尼布楚条约》签订后清朝开始注重精通俄语和拉丁语人才,雍正年间《华夷译语》又重出江湖,这本中国近代早期的外文译汉文的官方辞书,外文词条都是以汉文注音。

作为补充养老金“第三支柱”产品,已获批的公募养老目标基金与试点的个人税收递延型商业养老保险有何区别?市场上还有哪些潜在的养老财富管理产品?人们该如何选好“第三支柱”养老产品?

在了解养老财富管理产品异同基础上,部分普通投资者可能更倾向于选择能“保本”的商业养老保险。事实上,投资时还要看个人所得税税率,并非所有人都适合买保险产品。

“一般情况下,只要个人所得税税率超过10%,投资税收递延型养老产品都是有利的。适用税率越高的人,越有动力去投资‘第三支柱’养老财富管理产品。”兴全基金产品经理黄鼎均认为,若个人所得税率超过7.5%,未来养老目标基金享受税收递延优惠的吸引力将高于个人税延型养老保险产品。在不考虑绝对收益等其他因素前提下,纯粹以财务投资考量,个人所得税税率越高的人群就越有动力去买养老目标基金。

从目前已获批的产品看,个人税延型养老保险产品可分为收益确定型、收益保底型、收益浮动型3类,分别对应A、B、C三款产品。A款产品有保证收益率,收益确定;B款产品收益由保底收益与额外收益组成,额外收益不固定,故投资者需承担部分风险;C类产品下设投资账户,收益视投资绩效决定,风险完全由投资者承担。华宝证券分析师李真介绍,在3款税延养老保险产品中,B款产品收益结构类似目前的万能险,C款产品的收益水平完全浮动,风险完全由保险人承担,类似目前的投连险产品。

当前,我国已初步形成国家基本养老、企业补充养老和个人补充养老相结合的三支柱养老保障体系。其中,以商业保险为代表的个人商业补充养老体系被称为养老金“第三支柱”,包括个人税收递延型商业养老保险、养老目标基金、部分信托、私募基金等,都成为养老“第三支柱”产品选项。

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